بیمه عمر چیست؟
امروزه با توجه به شرایط اقتصادی جامعه، افراد به ویژه والدین همیشه در تکاپو هستند تا پس اندازی برای آینده خود و فرزندانشان در نظر بدارند. یکی از این راه کار ها بیمه عمر است که در این مقاله به بررسی آن و مزایا و معایب مربوط به آن می پردازیم. اما جالب است بدانید که این بیمه در ایران بر خلاف سایر کشورها محبوبیت زیادی ندارد. یکی از دلایل این موضوع عدم آگاهی نسبت به این بیمه و شرایط آن است. با ما همراه باشید.
در همین ابتدا باید بدانید که این بیمه زیر مجموعه بیمه اشخاص و یکی از انواع بیمه های درمان به حساب می آید. اما با این وجود بیمه عمر را به عنوان یک روش بلند مدت برای سرمایه گزاری با مزایای مناسب می‌شناسند.
در سایت “وکیل از ما” بر آنیم تا همواره برای ارتقا آگاهی کاربران بکوشیم. جهت مطالعه بیشتر کیلیک نمایید: دانستنی های حقوقی
بیمه عمر
همان طور که در ابتدا نیز به این موضوع اشاره کردیم، بیمه عمر همان بیمه سرمایه گزاری است. همچنین طرفداران زیادی در سراسر دنیا دارد. این محبوبیت از آن جهت است که امروزه بدون یک سرمایه گزاری مطمئن نمی توان مخارج غیرقابل پیش بینی آینده را تامین کرد. به همین دلیل شرکت های بیمه گر به کمک شما می آیند و با ارائه خدماتی مانند این بیمه و سود تضمینی آن، از استرس شما برای آینده می کاهند.
در این راستا باید بگوییم که این بیمه نوعی بیمه است که افراد ملزم هستند طبق قراردادی که با شرکت بیمه گر دارند، به صورت ماهانه و یا چند ماه یک بار حق بیمه خود را بپردازند. حق بیمه به صورت ماهانه و یا چند ماهه با سود مشخصی از افراد گرفته می شود. البته این موضوع در این بین امری بدیهی است که هر ماه و یا در هر یک از بازه های زمانی مختلف میزان مبلغ ماهانه ای که باید پرداخت شود، تغییر می کند. یا به عبارتی افزایش می یابد.
بیمه عمر چه چیزهایی را پوشش می دهد؟
با توضیح بیمه عمر احتمالا اولین سوالی که ذهنتان را درگیر می کند این است که این بیمه چه چیزهایی را پوشش می دهد؟ در پاسخ به این پرسش پر تکرار باید به موارد زیر اشاره کنیم:
- بیماری‌های خاص
- پوشش فوت طبیعی و فوت بر اساس حادثه در بیمه عمر
- تکمیلی هزینه‌های پزشکی
- نقص عضو و از کار افتادگی
شرایط بیمه عمر
بیمه عمر نیز مانند دیگر انواع بیمه دارای شرایط مخصوص به خود است که باید آن ها را در نظر بگیرید. این شرایط به شرح زیر است:
- شرایط سنی: سن یکی از مهم ترین عوامل در زمان پرداخت حق بیمه در زمان صدور این بیمه می باشد. افراد در سنین مختلف ریسک های متفاوتی را تجربه می کنند و توانایی جسمی آن ها برای انجام فعالیت کاری نیز متفاوت است. همین امر باعث ایجاد شرایط مختلف در تنظیم این نوع بیمه عمر می شود.
- شرایط جنسیت: به طور عملی ثابت شده است که طول عمر زن ها بیشتر از مرد ها می باشد. در نتیجه در رابطه با این موضوع، نرخ این بیمه نامه متفاوت می باشد.
- بررسی وضعیت سلامت خانوادگی: شرکت های بیمه ای برای پیش از صدور این نوع بیمه وضعیت سلامت افراد و همچنین سابقه سلامت خانوادگی افراد را مورد بررسی قرار می دهند.
- شرایط شغلی و محیط کاری: نوع شغل افراد و همچنین میزان ریسک محیط کاری افراد نیز یکی از شرایط مهم در این نوع بیمه می باشد.
انواع بیمه عمر
باید بدانید که بیمه عمر انواع مختلفی دارد. این انواع عبارت اند از:
- زمانی
- مختلط پس انداز
- مستمری
- بازنشستگی
- مانده بدهکار
- بیمه عمر و سرمایه‌گذاری
- گروهی
در ادامه به بررسی برخی از مهمترین این انواع به صورت جداگانه می پردازیم. با ما همراه باشید.
بیمه عمر زمانی
این نوع از بیمه، یعنی بیمه عمر زمانی برای جبران خسارت فوت بیمه شده در مدت زمان اعتبار صادر می شود. البته لازم به ذکر است که این مدت اعتبار مشخص و بر اساس موعدی است که در بیمه نامه ذکر می شود. یعنی به عبارتی اگر بیمه گزار در این مدت فوت شود، مبلغ سرمایه گزاری مورد توافق به ذینفعان پرداخت می شود. همچنین در صورتی که شرایط بر اساس مدت زمان تعیینی پیش نرود، شرکت بیمه مسئولیتی در قبال پرداخت سرمایه به بیمه‌گزار ندارد.
از زیرمجموعه های این نوع از بیمه عمر، باید با موارد زیر آشنا شوید:
- بیمه با سرمایه نزولی
- بیمه زمانی قابل تمدید
- بیمه عمر زمانی قابل تبدیل
بیمه مختلط پس انداز
این نوع بیمه قطعا نسبت به بیمه عمر زمانی، شرایط بهتری برای بیمه گزار دارد. در بیمه مختلط پس انداز، بیمه گر در ازای دریافت حق بیمه، متعهد می شود که در صورت فوت بیمه گزار در طول مدت قرارداد بیمه یا زنده بودنش در موعد سر رسید، مبلغ سرمایه گزاری را به ذینفعی پرداخت کند که در بیمه نامه به او اشاره می شود. حال آنکه باید بدلنید انتخاب ذینفع در این نوع بیمه از مزایای آن محسوب می گردد. بیمه مختلط پس انداز از رایج ترین و پرفروش ترین انواع بیمه عمر محسوب می شود. این نوع بیمه اشکال گوناگونی دارد. این اشکال از قرار زیر می باشند:
- بیمه پس انداز سرمایه‌گذاری
- بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت فوت
- پس انداز با کاهش حق بیمه در سال های اول
- بیمه پس انداز با حق انتخاب
- بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت حیات
بیمه مستمری
در صورت تمایل به دریافت مستمری در سال های بعد از مدت زمان تعیینی در بیمه عمر می توانید زیر شاخه بیمه مستمری از را انتخاب کنید. دریافت مستمری بیمه عمر می تواند تا موعد بیمه نامه یا تا پایان عمر ادامه یابد. این نکته را فراموش نکنید که اگر می خواهید در طول زندگی و فعالیت از پس انداز و سرمایه خود بهره مند شوید، این بیمه مناسب شما است. بیمه مستمری عمر انواع مختلفی دارد. این انواع به شرح زیر می باشد:
- بیمه مستمری با برگشت حق بیمه
- بیمه مستمری متغیر
- مستمری مضاعف
- بیمه مستمری با فاصله
- بیمه مستمری بلافاصله
در مورد این نوع از بیمه عمر، لازم است بدانید که بیمه عمر براساس جدول مرگ و میر پوشش داده می شود. بر این اساس حداقل هر ۵ سال یک بار، میزان حداکثری آن از طرف شرکت بیمه مرکزی اعلام می شود.
مزایای بیمه عمر
از مزایای بیمه عمر می توان به موارد زیر اشاره کردک
- تعیین روش پرداخت حق بیمه به وسیله بیمه‌گزار: انعطاف در پرداخت حق بیمه، یکی از مهمترین مزایای بیمه عمر است. به عبارت ساده‌تر بیمه‌گزار می‌تواند در مورد پرداخت حق بیمه برنامه ریزی کند. با توجه به وضعیت مالی، شرایط کاری و خانوادگی‌اش، حق بیمه را با زمان‌بندی خاص خودش پرداخت نماید.
- تعیین مدت زمان بیمه عمر توسط بیمه‌گزار: معمولا افراد برای آینده و زندگیشان برنامه‌ای دارند. امور مختلف را با توجه به آن زمان بندی و برنامه تعیین می کنند. بنابراین تعیین مدت زمان بیمه نامه به وسیله بیمه گزار، یک مزیت کاربردی و مهم است. مدت قرارداد بیمه عمر معمولا بین ۵ الی ۳۰ سال است.
- تامین آینده خود و فرزندانمان از جمله مزیت های اصلی این بیمه می باشد. این بیمه نامه، مانند بیمه های دیگر نیست که فقط در زمان حادثه و یا یک اتفاق به فرد بیمه شده خسارت بپردازد. بلکه این بیمه نامه یک قرار داد کلی میان فرد بیمه شده و شرکت بیمه گر است که در آینده یک سود تضمینی را در کنار مبلغ پرداخت شده از سوی فرد بیمه شده پرداخت می کند.
- پرداخت این بیمه با شرایط مختلفی امکان پذیر است.
- شاید بسیاری از اقشار جامعه نگران آینده خودشان باشند و به همین خاطر بخواهند که از بیمه عمر برای داشتن آینده ای مناسب استفاده کنند. این بیمه برای تمامی اقشار جامعه قابل استفاده است.
- یکی دیگر از مزایای این بیمه این است که شما در آینده می توانید مبلغ بیمه خود را به عنوان مستمری دریافت کنید.
- شما می توانید برای پرداخت حق بیمه از سوی شرکت بیمه گر در صورت فوت، یک فردی را به عنوان فرد ذی نفع معرفی کنید. در واقع، آن فردی که به عنوان فرد ذی نفع توسط شما معرفی می شود پس از فوت شما کل مبلغ بیمه را دریافت می کند.
معایب بیمه عمر
در این بخش به عنوان سخن پایانی به بررسی معایب بیمه عمر می پردازیم. در واقع شاید تنها عیبی که می توانیم برای این بیمه در نظر بگیریم، افزایش هزینه پرداخت ماهانه است که در خلال این مقاله به آن اشاره کردیم. به عبارت دیگر، پس از گذشت مدت زمانی یک سود مشخصی به هزینه ماهانه ای که فرد باید به عنوان حق بیمه پرداخت کند، افزوده می شود. البته در این بین به دو نکته زیر توجه نمایید:
- این موضوع بسته به قرارداد میان فرد و شرکت بیمه گر متفاوت است. اما به هر حال شاید این موضوع باعث شود که بعضی از افراد به سراغ خرید این بیمه نروند.
- سود افزوده به حق بیمه ماهانه، چند ماهه و یا حتی سالانه بر اساس نرخ تورم است. در نتیجه بدیهی است که این مبلغ در هر ماه و یا هر بازه زمانی پرداخت افزایش پیدا کند.
